بهترین روش پس انداز با درآمد کم چیست؟
زمان تقریبی مطالعه 7 دقیقه
درست در لحظهای که تصمیم می‌گیریم بخشی از درآمدمان را کنار بگذاریم، چالش‌های زندگی خودشان را نمایان میکنند؛ قبضی که موعد پرداختش سر رسیده، هزینه‌ای ناگهانی که از راه رسیده یا وسوسه‌ای کوچک برای خرید چیزی که شاید آن‌چنان ضروری نباشد. برای بسیاری از افراد، پسانداز کردن شبیه به تلاشی نافرجام به نظر میرسد؛ گویی هرگز پولی برای ذخیره باقی نمی‌ماند. اما حقیقت این است که هنر پسانداز نه در مقدار درآمد بلکه در شیوه مدیریت آن نهفته است.
تصور کنید درآمدتان مانند رودخانه‌ای باریک در جریان است. اگر از همان ابتدای مسیر، شاخه‌ای کوچک از آن را به سوی برکه‌ای هدایت کنید؛ به مرور ذخیره‌ای خواهید داشت که حتی در فصل خشکسالی نیز دوام می‌آورد. پسانداز نیز دقیقاً چنین عملکردی دارد. نیازی نیست مبالغ هنگفت کنار گذاشته شود؛ کافی است با روشی هوشمندانه و متناسب با سبک زندگی‌تان، حتی کوچکترین مبالغ را نیز مدیریت کنید.
اما سوال اینجاست: چگونه میتوان با درآمدی محدود، بدون احساس فشار و محرومیت، پسانداز کرد؟ آیا باید به ریاضت اقتصادی روی آورد یا راهکارهایی عملی و انعطاف‌پذیر برای این مسیر وجود دارد؟ در این مطلب، شما را با روش‌هایی آشنا می‌کنیم که بدون نیاز به تغییرات اساسی در زندگی، می‌توانند عادت پسانداز را در سبک مالی شما نهادینه کنند. اگر همیشه فکر می‌کردید که پسانداز کردن فقط مخصوص افراد با درآمد بالا است، پیشنهاد می‌کنیم این راهکارها را امتحان کنید و نتیجه را ببینید.
چگونه با حقوق کم پس انداز کنیم؟
حتی با حقوق کم هم میتوان پسانداز کرد، اگر بدانید چگونه آن را مدیریت کنید. این جمله‌ای است که بارها در این مطلب تکرار کردیم اما چگونه به واقعیت تبدیل میشود؟ پسانداز کردن برای کسی که تنها زندگی میکند، با فردی که مسئولیت تأمین خانواده را بر عهده دارد، متفاوت است. اما در هر دو حالت، یک نکته اساسی وجود دارد: اگر پسانداز را مانند یک هزینه‌ی ثابت در نظر بگیرید، احتمال موفقیت شما بیشتر خواهد بود.
روش ۵۰/۳۰/۲۰؛ پسانداز متناسب با درآمد
اگر کل درآمد ماهانه شما برای خودتان است و مخارج زندگی‌تان چندان سنگین نیست، یکی از بهترین روش‌ها، تقسیم حقوق به سه بخش است:
● ۵۰٪ برای هزینه‌های ضروری (اجاره خانه، خوراک، قبوض و حمل‌ونقل)
● ۳۰٪ برای خواسته‌ها (تفریح، خریدهای غیرضروری، سفر و اشتراک‌های آنلاین)
● ۲۰٪ برای پسانداز و سرمایهگذاری
مثلاً فردی با حقوق ۱۰ میلیون تومان میتواند ۲ میلیون تومان را در ماه کنار بگذارد. ممکن است این مبلغ در ابتدا کم به نظر برسد اما در طول یک سال، ۲۴ میلیون تومان پسانداز خواهد داشت.
روش پسانداز پله‌ای؛ مناسب برای تأمین‌کنندگان خانواده
اگر شما تنها نان‌آور خانواده هستید و همه‌ی حقوقتان برای هزینه‌های اساسی صرف میشود، پسانداز پله‌ای راه‌حل مناسبی است. در این روش شما در ابتدا مبلغ کمی پسانداز میکنید و هر ماه، مقدار آن را افزایش می‌دهید.
برای مثال در ماه اول ۲۰۰ هزار تومان کنار می‌گذارید، در ماه دوم ۳۰۰ هزار تومان و به همین ترتیب، هر ماه مبلغ پسانداز را ۱۰۰ هزار تومان افزایش می‌دهید. در پایان سال بدون احساس فشار مالی، مبلغی نزدیک به ۸ میلیون تومان پسانداز کردهاید.
پسانداز خودکار؛ برای کسانی که نمی‌توانند پول نگه دارند
بسیاری از افراد حتی با داشتن درآمد کافی، در کنترل هزینه‌هایشان مشکل دارند. اگر شما هم به محض دریافت حقوق، همه‌ی پولتان خرج میشود، پسانداز خودکار میتواند راه‌حلی برای شما باشد.
در این روش، قبل از اینکه به خرج کردن پول فکر کنید، بخشی از آن را به یک حساب جداگانه منتقل میکنید. مثلاً اگر ماهیانه ۸ میلیون تومان درآمد دارید، در همان روز اول و دقیقا بعد از دریافت پول، ۸۰۰ هزار تومان از آن را مستقیماً به حساب پس‌اندازتان منتقل کنید. این کار باعث میشود که حتی قبل از احساس نیاز به پول، پسانداز انجام شده باشد.
همانطور که متوجه شدید با هر میزان درآمد، پسانداز کردن ممکن است. مهم این است که روش مناسبی را برای خود انتخاب کنید و به آن پایبند بمانید. اگر امروز مبلغی هرچند کم را کنار بگذارید، فردا دیگر نگران هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده نخواهید بود. اگر دوست دارید با روش‌های دیگری نیز آشنا شوید، مقاله چگونه پس انداز کنیم؟ را بخوانید.
با پولی که پسانداز کردیم چه کاری انجام دهیم؟
پسانداز کردن، گام اول برای رسیدن به امنیت مالی است اما گام مهم‌تر، تصمیم‌گیری درست درباره‌ی نحوه‌ی استفاده از آن است. بسیاری از افراد پس از مدتی پسانداز، نمی‌دانند که چگونه آن را مدیریت کنند. آیا باید آن را خرج کنند؟ سرمایهگذاری کنند؟ یا همچنان نگه دارند؟ بهترین کار این است که از ابتدا برای پسانداز خود هدفی مشخص کنید. چون پسانداز بدون هدف، پولی است که ارزشش کاهش می‌یابد!
تصور کنید که هر ماه بخشی از حقوق خود را کنار گذاشته‌اید. اگر هدفی برای آن داشته باشید، این کار برایتان انگیزه‌بخش‌تر هم خواهد بود. مثلا اگر قصد خرید خانه‌ای ۵ میلیارد تومانی را دارید، باید با برنامه‌ای مشخص پیش بروید. حتی اگر ماهی ۵ میلیون تومان پسانداز کنید، در طی ۱۰ سال ۶۰۰ میلیون تومان خواهید داشت که میتواند بخشی از پیش‌پرداخت خانه‌تان باشد.
اگر هیچ هدفی ندارید و فقط پول را به صورت نقد در حساب بانکی خود نگه می‌دارید، بزرگترین ضربه را از تورم خواهید خورد. تورم، دشمن خاموش پس‌اندازهای نقدی است. فرض کنید همین ۶۰۰ میلیون تومان را پسانداز کردهاید. اگر این پول را در بانک نگه دارید و به سودهای حداقلی قناعت کنید، سال آینده قدرت خرید آن به مقدار قابلتوجهی کاهش خواهد یافت و شما از هدفتان دور و دورتر خواهید شد.
پس چه هدف مشخصی از پس انداز داشته باشید و چه نداشته باشید؛ مهمترین نکته همین است که از روش‌هایی استفاده کنید که در برابر تورم بیمه هستند. اما برای این مساله هم مشکلاتی وجود دارد!
بیشتر روش‌های سرمایهگذاری، به یک حداقل سرمایه اولیه نیاز دارند. به طور مثال اگرچه میتوان سرمایهگذاری در بورس را با مبالغ کم شروع کرد، اما برای کسب سود مناسب، حداقل باید ۱۰ میلیون تومان سرمایه داشته باشید. یا اینکه برای خرید یک سکه تمام بهار آزادی، حداقل به ۴۰ میلیون تومان نیاز است.
اگر هنوز این مقدار را پسانداز نکردهاید، مجبورید مدتی صبر کنید تا مبلغ مورد نیاز جمع شود. اما این انتظار دو ریسک اساسی دارد:
- ● افزایش قیمت دارایی مورد نظر: مثلا اگر امروز ۱۰ میلیون تومان برای سرمایهگذاری در صندوقهای طلا نیاز دارید، ممکن است سال آینده این مبلغ به ۱۵ میلیون تومان برسد.
- ● برداشت‌های اضطراری از پسانداز: ممکن است در این مدت به دلایل مختلف، مجبور به برداشت از پول خود شوید و در نهایت، هرگز به مبلغ مورد نیاز نرسید.
در صورتی که میخواهید با راه‌های مدیریت پول پس انداز شده آشنا شوید، مقاله با پس انداز خود چه کنیم؟ را بخوانید.
بهترین راهکار پس انداز چیست؟
در شرایطی که تورم روزبه‌روز ارزش پول را کاهش میدهد، نگه داشتن پول نقد یکی از بدترین تصمیم‌های مالی است اما طلا یکی از دارایی‌هایی است که همیشه ارزش خود را حفظ کرده و در بسیاری از مواقع، رشد قیمتی نیز دارد. پس بهتر است حتما پس انداز خود را به طلای آب شده تبدیل کنید.
- ● حفظ ارزش پول: برخلاف پول نقد که قدرت خریدش کاهش می‌یابد، طلا در درازمدت معمولاً افزایش قیمت دارد.
- ● شروع با مبالغ کم: برخلاف بسیاری از روش‌های سرمایهگذاری که نیاز به سرمایه اولیه بالا دارند، در خرید آنلاین طلای آب شده حتی با کمتر از یک میلیون تومان نیز میتوان وارد بازار شد.
- ● عدم نیاز به نگهداری فیزیکی: طلای آب شده‌ای که آنلاین خریداری میشود، در حساب دیجیتالی شما نگهداری میشود، بنابراین خطر سرقت یا گم شدن آن وجود ندارد.
- ● امکان نقد کردن سریع: هر زمان که نیاز به پول نقد داشتید، میتوانید طلای خود را به قیمت روز بفروشید.
بنابراین اگر هدف شما فقط حفظ ارزش پولتان در برابر تورم است، بهترین راه خرید طلای آب شده است. اما اگر قصد دارید علاوه بر حفظ ارزش، از بازار طلا نیز سود کسب کنید، لازم است روش‌های افزایش دارایی را بدانید. اگر میخواهید از طلا نه فقط برای حفظ ارزش بلکه برای سودآوری استفاده کنید، باید به تدریج مقدار طلای خود را افزایش دهید و در زمان مناسب اقدام به فروش کنید.
یکی از بهترین راه‌ها برای سودآوری، افزایش مداوم مقدار طلای خریداری‌شده است. نیازی نیست صبر کنید تا ۱۰ میلیون تومان پول جمع کنید؛ هر ماه، هر مقدار که توانستید، طلا بخرید. قیمت طلا در کوتاه‌مدت ممکن است نوسان داشته باشد، اما در بلندمدت معمولاً روندی صعودی دارد. اگر بهصورت تدریجی خرید کنید، میانگین قیمت خریدتان کاهش می‌یابد و در نهایت سود بیشتری کسب خواهید کرد.
اگر خرید آنلاین طلای آب شده توجه شما را جلب کرده است، نکته بعدی انتخاب درست پلتفرم معاملاتی طلای آبشده است. در میان گزینه‌های موجود، اپلیکیشن ملّی گلد یکی از بهترین و امن‌ترین روش‌ها برای خرید آنلاین طلای آب شده است. این اپلیکیشن تمامی ویژگی‌های لازم برای یک سرمایهگذاری مطمئن در بازار طلا را در اختیار کاربران قرار میدهد.
- ● شروع با هر مبلغی: در ملّی گلد نیازی نیست که سرمایه‌ی زیادی داشته باشید؛ میتوانید حتی با ۱۰۰ هزار تومان هم طلا بخرید و به مرور مقدار طلای خود را افزایش دهید.
- ● امنیت بالا: طلای خریداری‌شده در بانک کارگشایی نگهداری میشود، بنابراین دیگر نگران سرقت، گم شدن یا مشکلات نگهداری فیزیکی نخواهید بود.
- ● نقدشوندگی سریع: هر زمان که بخواهید، میتوانید طلای خود را بفروشید و مبلغ آن را دریافت کنید.
- ● امکان دریافت فیزیکی طلا: شما میتوانید به میزان موجودی طلایی خود، درخواست تحویل آن را به صورت سکه پارسیان، شمش یا قطعات طلای آب شده بدهید.
- ● تضمین اصالت: برخلاف بازار آزاد که ممکن است طلای غیراستاندارد خریداری کنید، در ملّی گلد طلا دارای تایید رسمی بانک کارگشایی، با عیار تضمین‌شده و کد ری گیری ارائه میشود.
- ● راحتی در خرید و فروش: دیگر نیازی به مراجعه حضوری به طلافروشیها ندارید؛ میتوانید بهراحتی از طریق گوشی خود خرید کنید و از نوسانات بازار به خوبی استفاده کنید.
بنابراین اگر به دنبال راهی امن و آسان برای حفظ ارزش پول و همچنین سودآوری از بازار طلا هستید، اپلیکیشن ملّی گلد بهترین گزینه برای شماست. همین امروز اقدام کنید و اولین گام را برای یک آینده مالی مطمئن بردارید!
سوالات متداول
آیا میتوان با مبالغ کم طلا خرید و پسانداز کرد؟
بله، شما میتوانید حتی با ۱۰۰ هزار تومان از طریق اپلیکیشن ملّی گلد طلای آب شده خریداری کنید. این روش به شما امکان میدهد بهصورت تدریجی مقدار طلای خود را افزایش دهید و بدون نیاز به سرمایه‌ی زیاد، از نوسانات بازار طلا بهره ببرید.
آیا طلای خریداری‌شده از اپلیکیشن ملّی گلد امکان دریافت فیزیکی دارد؟
بله، شما میتوانید به میزان موجودی طلای خود، درخواست تحویل فیزیکی بهصورت سکه پارسیان، شمش یا قطعات طلای آب شده بدهید. این ویژگی به شما امکان میدهد در صورت تمایل، سرمایه‌ی خود را بهصورت طلا در اختیار داشته باشید.
چگونه خرید طلای آب شده از تورم محافظت میکند؟
برخلاف پول نقد که به دلیل تورم ارزش خود را از دست میدهد، طلا معمولاً در درازمدت ارزش خود را حفظ کرده و افزایش قیمت دارد. با خرید تدریجی طلای آب شده، میتوانید سرمایه‌ی خود را در برابر کاهش ارزش پول محافظت کنید و از سود رشد قیمت طلا بهره‌مند شوید.
